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  mercredi le 25 avril 2018
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Guide d'achat

Admissibilité au prêt hypothécaire

Déterminez le prix que vous pouvez payer

L'achat d'une maison implique des coûts en plus des versements mensuels périodiques. Il est important que vous preniez toutes les dépenses possibles en ligne de compte lorsque vous regardez combien vous pouvez vous permettre pour acheter une propriété. Une dépense importante et sans aucun doute la mise de fonds initiale, qui représente habituellement entre 5 et 25 % du prix total du bien immobilier.

Prêt hypothécaire pré-approuvé

Nous vous recommandons fortement de rencontrer votre institution financière pour obtenir un prêt hypothécaire pré-approuvé avant que vous ne commenciez à rechercher une maison. Ceci démontera que vous êtes sérieux. De plus, vous éviterez la déception de trouver la maison de vos rêves pour apprendre que vous n'en avez pas les moyens. Une fois que vous aurez trouvé la maison idéale, vous pourrez ainsi faire une offre immédiate.

La plupart des institutions financières n'autoriseront pas que le total du remboursement de vos dettes et de votre prêt hypothécaire dépasse 40 % de vos revenus.

Approbation de votre prêt hypothécaire

Une fois que vous aurez trouvé la maison que vous voulez acheter, vous aurez besoin d'en faire approuver le financement. Voici une liste des choses qu'il vous faudra fournir au prêteur :

  • Une copie de votre Convention Exécutoire de Vente;
  • La fiche descriptive de la propriété
  • La liste de vos actifs (ex : voiture, VTT, Réer, placements…)
  • Liste de vos passifs (ex : prêt de voiture, prêt de meubles, carte de crédit, marge de crédit…) avec le montant des paiements et le solde de ceux-ci
  • Une copie de votre dernier rapport d'impôt
  • Une copie de votre talon de chèque et tout autre revenu (ex : allocation familiale)

Si vous envisagez effectuer des rénovations à la propriété, vous devrez fournir une estimation des coûts afin de déterminer le montant nécessaire.

Votre institution financière peut exiger une confirmation d'emploi et salaire signée par votre employeur. Si c'est le cas, votre conseiller(ère) vous fournira un formulaire déjà préparé à cet effet.

Si vous avez un prêt pré-approuvé, il ne restera qu'à régler quelques formalités avec votre conseiller(ère).

Les évaluations de crédit

La vérification de votre solvabilité fait partie de la procédure habituelle d'admissibilité à un prêt hypothécaire. Si vos antécédents de crédit sont mauvais, le financement de votre maison pourrait s'avérer difficile.

Votre historique de crédit personnel est compilé par les agences d'évaluation du crédit, qui établissent un rapport en recueillant des renseignements auprès des banques, des commerçants et d'autres documents publics. Le rapport prend généralement en compte les 6 à 7 dernières années. Il indique vos cartes de débit et de crédit, vos comptes bancaires, vos prêts personnels et hypothécaires… Il comporte aussi les noms des créanciers, les numéros de comptes, les soldes courants et un historique détaillé des remboursements. Le rapport comprend aussi des renseignements publics, comme votre situation conjugale, l'existence de droits de rétention, les jugements pris à votre encontre, faillite…

Le prêteur utilise le rapport de solvabilité pour déterminer s'il peut ou non vous prêter de l'argent. Si quelque chose l'inquiète dans le rapport, le prêteur vous demandera des explications.

Le prêteur utilisera le rapport pour vérifier d'autres renseignements de votre demande de prêt, par exemple votre statut d'emploi, mais aussi le nom de la personne qui loue votre appartement et peut-être même l'historique du paiement de vos loyers. Il aura également la possibilité de voir quels sont les créanciers qui ont demandé votre historique de crédit sur la période couverte par le rapport. (Ces renseignements peuvent s'avérer utiles pour le prêteur qui veut savoir quelles autres démarches vous avez effectuées pour votre financement, et peuvent soulever des questions sur les raisons du rejet de votre demande par d'autres créanciers.)

Si vous pensez avoir un problème de solvabilité quelconque, informez-en le prêteur avant de faire une demande. Cela ne sert à rien de vouloir cacher quelque chose qui apparaîtra de toute façon dans votre historique de crédit.

Examiner votre rapport de solvabilité

Compte tenu que ce rapport contient des renseignements vous concernant, vous avez le droit d'en obtenir une copie. Equifax est l'une des plus grandes agences d'évaluation du crédit au Canada. Pour obtenir une copie de votre rapport, vous pouvez téléphoner au 1-800-465-7166. Si vous n'êtes pas d'accord avec des renseignements portés sur votre historique de crédit, vous avez le droit de les contester et de demander qu'ils soient corrigés.

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